¿Qué es la Calculadora de Relación Deuda-Ingreso (DTI)?
La Calculadora de Relación Deuda-Ingreso (DTI) calcula el porcentaje de su ingreso bruto mensual que va a pagos de deudas. Los prestamistas usan DTI para evaluar si usted puede asumir más deuda. Pautas comunes: DTI total <36% es excelente, 36-43% es aceptable para la mayoría de hipotecas, >43% suele descalificar para préstamos convencionales.
Calculadora de Relación Deuda-Ingreso (DTI)
Vea su DTI y si cumple con los umbrales típicos de prestamistas para hipotecas y otros préstamos.
Datos de entrada
DTI Ratio
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Desglose
About
DTI is the #1 mortgage qualification metric. Front-end (housing) under 28%, back-end (total) under 36% is conventional. FHA up to 43%. Above 43% is hard to qualify.
Fórmula
Como se calcula realmente el salario neto
"Salario" puede significar cuatro cifras muy distintas. Entender cual estas viendo marca la diferencia entre claridad y confusion:
| Termino | Significado | Por que importa |
|---|---|---|
| Coste total empresa | Todo lo que la empresa paga por ti: salario bruto + cotizaciones empresariales + beneficios | Se menciona en negociaciones, nunca llega integro a tu cuenta |
| Salario bruto | Coste total menos cotizaciones del empleador | Base imponible para el IRPF y las deducciones del trabajador |
| Salario neto | Bruto menos IRPF, Seguridad Social del trabajador | Lo que realmente llega a tu cuenta bancaria |
Las deducciones paso a paso
- Seguridad Social (trabajador): Contingencias comunes (4,7 %), desempleo (1,55 %), formacion profesional (0,1 %). Total aprox. 6,35 % del bruto.
- IRPF (retencion): Tramos progresivos del 19 % al 47 %. El minimo personal es de 5.550 euros anuales.
- Otras deducciones: Plan de pensiones de empresa, anticipos, embargos judiciales.
Ejemplo practico: 35.000 euros brutos anuales en Espana
| Concepto | Anual | Mensual (14 pagas) |
|---|---|---|
| Salario bruto | 35.000 euros | 2.500 euros |
| Seguridad Social (6,35 %) | aprox. 2.220 euros | aprox. 159 euros |
| IRPF (retencion aprox. 15 %) | aprox. 5.250 euros | aprox. 375 euros |
| Salario neto | aprox. 27.530 euros | aprox. 1.966 euros |
Factores que puedes controlar
- Plan de pensiones: Las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta 1.500 euros/ano (o 8.500 euros con aportaciones empresariales).
- Deduccion por vivienda habitual: Si compraste antes de 2013, puedes deducir hasta el 15 % sobre un maximo de 9.040 euros anuales.
- Retribuciones en especie: Cheques restaurante, seguro medico de empresa, transporte: exentos o con tributacion reducida.
- Comunidad autonoma: Los tramos autonomicos del IRPF varian. Madrid tiene tipos mas bajos que Cataluna o Andalucia.
Preguntas frecuentes
Por que mi companero cobra lo mismo pero tiene mas neto?
Las causas mas probables: diferente situacion familiar (hijos, estado civil), diferente tipo de retencion de IRPF comunicada a la empresa, o aportaciones distintas a plan de pensiones.
Como afecta una subida de sueldo a mi neto?
Menos de lo esperado. Una subida de 3.000 euros brutos a un tipo marginal del 30 % se traduce en unos 2.100 euros netos adicionales al ano. El tipo marginal importa, no el promedio.
Cuantas pagas tengo al ano?
Lo habitual en Espana son 14 pagas (12 mensuales + 2 extraordinarias en junio y diciembre). Algunos convenios prorratean las extras, resultando en 12 pagas mas altas.
La fórmula explicada
Esta calculadora usa la siguiente fórmula:
DTI = total_monthly_debt / gross_monthly_income × 100
La razón por la que esta fórmula funciona está fundamentada en la matemática, las finanzas o la biología subyacente del problema. Detrás de cada calculadora hay una ecuación publicada y revisada por pares, o una convención ampliamente aceptada. No inventamos fórmulas; aplicamos las estándar tomadas de libros de texto, tablas gubernamentales, organismos profesionales y literatura académica.
Si tiene curiosidad por las matemáticas, la forma más simple de verificar es introducir dos números conocidos y comparar contra un resultado conocido. La calculadora debe coincidir con ejemplos publicados dentro de la precisión de redondeo.