¿Qué es la Calculadora de Conversión Roth?
La Calculadora de Conversión Roth analiza si vale la pena convertir todo o parte de su IRA Tradicional a una IRA Roth. La conversión genera impuestos ordinarios sobre el monto convertido hoy, pero todos los retiros futuros (incluyendo crecimiento) serán libres de impuestos. La conversión es ideal cuando su tasa impositiva actual es BAJA y espera tasas más altas en el futuro.
Calculadora de Conversión Roth
Determine si convertir una IRA Tradicional a Roth tiene sentido financiero para usted.
Datos de entrada
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Acerca de esta herramienta
A Roth conversion moves money from a Traditional IRA (taxable on withdrawal) to a Roth IRA (tax-free on withdrawal) by paying tax on the converted amount today. It makes sense when you expect higher tax rates in retirement, want to avoid required minimum distributions, or want tax diversification.
Cómo funciona
Enter the amount to convert, your current tax rate, expected retirement tax rate, time horizon, and return rate. The calculator compares: leaving the money in Traditional vs converting to Roth (paying tax now).
Preguntas Frecuentes
When does Roth conversion win?
When future tax rate is equal or higher than today's. Even with same rate, Roth wins by avoiding RMDs and giving heirs tax-free inheritance.
What's the 5-year rule?
Each conversion has its own 5-year clock for penalty-free withdrawal of converted principal. Multiple conversions = multiple clocks.
Can I undo a conversion?
No - recharacterizations were eliminated in 2018. Once converted, it's permanent.
Backdoor Roth?
Different - that's a non-deductible Traditional contribution converted same year. Useful when over Roth income limits.
Como se calcula realmente el salario neto
"Salario" puede significar cuatro cifras muy distintas. Entender cual estas viendo marca la diferencia entre claridad y confusion:
| Termino | Significado | Por que importa |
|---|---|---|
| Coste total empresa | Todo lo que la empresa paga por ti: salario bruto + cotizaciones empresariales + beneficios | Se menciona en negociaciones, nunca llega integro a tu cuenta |
| Salario bruto | Coste total menos cotizaciones del empleador | Base imponible para el IRPF y las deducciones del trabajador |
| Salario neto | Bruto menos IRPF, Seguridad Social del trabajador | Lo que realmente llega a tu cuenta bancaria |
Las deducciones paso a paso
- Seguridad Social (trabajador): Contingencias comunes (4,7 %), desempleo (1,55 %), formacion profesional (0,1 %). Total aprox. 6,35 % del bruto.
- IRPF (retencion): Tramos progresivos del 19 % al 47 %. El minimo personal es de 5.550 euros anuales.
- Otras deducciones: Plan de pensiones de empresa, anticipos, embargos judiciales.
Ejemplo practico: 35.000 euros brutos anuales en Espana
| Concepto | Anual | Mensual (14 pagas) |
|---|---|---|
| Salario bruto | 35.000 euros | 2.500 euros |
| Seguridad Social (6,35 %) | aprox. 2.220 euros | aprox. 159 euros |
| IRPF (retencion aprox. 15 %) | aprox. 5.250 euros | aprox. 375 euros |
| Salario neto | aprox. 27.530 euros | aprox. 1.966 euros |
Factores que puedes controlar
- Plan de pensiones: Las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta 1.500 euros/ano (o 8.500 euros con aportaciones empresariales).
- Deduccion por vivienda habitual: Si compraste antes de 2013, puedes deducir hasta el 15 % sobre un maximo de 9.040 euros anuales.
- Retribuciones en especie: Cheques restaurante, seguro medico de empresa, transporte: exentos o con tributacion reducida.
- Comunidad autonoma: Los tramos autonomicos del IRPF varian. Madrid tiene tipos mas bajos que Cataluna o Andalucia.
Preguntas frecuentes
Por que mi companero cobra lo mismo pero tiene mas neto?
Las causas mas probables: diferente situacion familiar (hijos, estado civil), diferente tipo de retencion de IRPF comunicada a la empresa, o aportaciones distintas a plan de pensiones.
Como afecta una subida de sueldo a mi neto?
Menos de lo esperado. Una subida de 3.000 euros brutos a un tipo marginal del 30 % se traduce en unos 2.100 euros netos adicionales al ano. El tipo marginal importa, no el promedio.
Cuantas pagas tengo al ano?
Lo habitual en Espana son 14 pagas (12 mensuales + 2 extraordinarias en junio y diciembre). Algunos convenios prorratean las extras, resultando en 12 pagas mas altas.
La fórmula explicada
Esta calculadora usa la siguiente fórmula:
Roth net = (amount × growth_factor); Traditional net = (amount × growth_factor) × (1 - retirement_tax)
La razón por la que esta fórmula funciona está fundamentada en la matemática, las finanzas o la biología subyacente del problema. Detrás de cada calculadora hay una ecuación publicada y revisada por pares, o una convención ampliamente aceptada. No inventamos fórmulas; aplicamos las estándar tomadas de libros de texto, tablas gubernamentales, organismos profesionales y literatura académica.
Si tiene curiosidad por las matemáticas, la forma más simple de verificar es introducir dos números conocidos y comparar contra un resultado conocido. La calculadora debe coincidir con ejemplos publicados dentro de la precisión de redondeo.