Über die deutsche Krankenversicherung
In Deutschland besteht Krankenversicherungspflicht. Arbeitnehmer mit Brutto unter der Versicherungspflichtgrenze (Jahresarbeitsentgeltgrenze, JAEG: 73.800 € im Jahr 2025, voraussichtlich 75.150 € im Jahr 2026 nach Bundessozialministerium-Referentenentwurf) müssen sich gesetzlich versichern (GKV); darüber kann freiwillig in die private Krankenversicherung (PKV) gewechselt werden.
GKV-Beiträge: 14,6 % + durchschnittlich 2,5 % Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenkasse (2026 nach GKV-Schätzerkreis-Prognose vom Oktober 2025, gegenüber 1,7 % in 2025), hälftig vom Arbeitgeber getragen. PKV: individueller Tarif nach Alter, Gesundheit und Leistungsumfang. Der Arbeitgeber bezuschusst bis zur Höhe des GKV-Höchstbeitrags (2026 voraussichtlich rund 460 € monatlich für KV plus rund 86 € für Pflegeversicherung).
Wichtig für 2026: Die Beitragsbemessungsgrenze (BBG) für KV/PV steigt voraussichtlich auf 67.500 € jährlich (5.625 €/Monat) nach Vorlage des Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnungsentwurfs. Bis zu dieser Grenze werden Beiträge berechnet, darüber bleibt das Einkommen beitragsfrei. Ein freiwillig versichertes Mitglied mit 90.000 € Brutto zahlt also nicht mehr als jemand mit 67.500 € Brutto.
So funktioniert es
- Bruttogehalt und Familienstand eingeben.
- GKV: 14,6 % + Zusatzbeitrag bis zur Beitragsbemessungsgrenze.
- PKV: typischer Grundtarif für Ihre Altersgruppe.
- Vergleich der monatlichen Belastung. Vorsicht: PKV-Beiträge steigen mit Alter und Inflation, im Schnitt 3 bis 5 % pro Jahr laut Map-Report 2024.
Typische PKV-Beiträge nach Alter (Marktdurchschnitt 2026)
| Alter beim Eintritt | Beitrag mit 30 J. | Beitrag mit 60 J. | Vergleich GKV-Höchst |
|---|---|---|---|
| 25 (Single, gesund) | 350 bis 480 € | 780 bis 1.050 € | 2026 ca. 560 € |
| 35 (Single, gesund) | 450 bis 600 € | 850 bis 1.150 € | 2026 ca. 560 € |
| 45 (Single, gesund) | 600 bis 820 € | 950 bis 1.300 € | 2026 ca. 560 € |
| Familie (35, 2 Kinder) | 1.150 bis 1.450 € (alle) | n.v. | GKV-Familienvers. kostet 560 € |
Häufige Fehler bei der Wahlentscheidung
- PKV-Wechsel im Hinblick auf eine künftige Familienplanung: Wer plant, einen nicht berufstätigen Partner und Kinder mitzuversichern, sollte vor dem PKV-Wechsel rechnen: in der GKV kostet eine 4-köpfige Familie nur die KV des Hauptverdieners, in der PKV jedes Mitglied separat (Kindertarife typisch 130 bis 220 €/Monat 2026).
- Beitragsentwicklung im Alter unterschätzt: Der durchschnittliche PKV-Beitrag steigt zwischen 25. und 65. Lebensjahr um etwa 130 bis 180 % (Stiftung Warentest 11/2024). Wer den Wechsel mit 35 nur über den aktuellen Beitrag rechnet, überschätzt die lebenslange Ersparnis um den Faktor 2 bis 3.
- Selbstbehalt und Beitragsrückerstattung übersehen: Viele PKV-Tarife bieten 6 bis 12 Monatsbeiträge Rückerstattung, wenn keine Rechnung eingereicht wird. Das senkt die effektiven Kosten um 20 bis 35 % für gesunde Versicherte, schafft aber einen Anreiz, kleinere Behandlungen nicht abzurechnen, was bei chronischer Krankheit zu Unterversorgung führen kann.
- Beihilfeanspruch falsch eingeschätzt: Beamte und Pensionäre erhalten 50 bis 80 % Beihilfe vom Dienstherrn, sodass die PKV nur einen Restkostentarif abdecken muss. Für sie ist PKV in 90 % der Fälle die richtige Wahl. Wer als Beamter in der GKV bleibt, verschenkt diese Beihilfe komplett.
Häufige Fragen
Wann lohnt sich der Wechsel in die PKV?
Faustregel: Single, gesund, jung (unter 35), Einkommen weit über der Versicherungspflichtgrenze, ohne Kinderwunsch. Familien mit nicht-erwerbstätigem Partner und mehreren Kindern fahren mit der GKV (Familienversicherung) meist günstiger.
Was kostet die GKV maximal?
Die Beitragsbemessungsgrenze 2025 liegt bei 66.150 € jährlich. Über diesem Brutto wird der Beitrag nicht weiter erhöht. Maximaler Eigenanteil ca. 540 € monatlich (KV + PV).
Kann ich von der PKV zurück in die GKV?
Schwer. Voraussetzung: Brutto unter Versicherungspflichtgrenze und unter 55 Jahre. Wer einmal über 55 ist und in der PKV, kommt praktisch nicht mehr zurück.
Was ist der Zusatzbeitrag?
Jede Krankenkasse legt einen individuellen Zusatzbeitrag fest - durchschnittlich 1,7 % im Jahr 2025. Krankenkassen unterscheiden sich um 0,5-1 Prozentpunkt; bei 60.000 € Brutto sind das 300-600 € Unterschied pro Jahr.
Sind PKV-Beiträge steuerlich absetzbar?
Ja, vollständig in der Höhe des Basistarifs (entspricht etwa GKV-Niveau). Beiträge für Komfortleistungen wie Chefarzt oder Einzelzimmer sind nur im Rahmen der Vorsorgepauschale absetzbar.
Welche Krankenkasse hat 2026 den niedrigsten Zusatzbeitrag?
Stand Januar 2026 melden die BKK firmus, BKK ProVita und HKK Zusatzbeiträge zwischen 1,49 und 1,84 %, während Marktführer TK 2,45 %, AOK Bayern 2,80 %, BARMER 2,99 % und DAK 2,90 % berechnen. Differenz zwischen günstigster und teuerster Kasse: bei 67.500 € BBG-Brutto rund 506 € Mehrkosten pro Jahr für den Arbeitnehmer.
Krankenversicherung 2026: GKV, PKV und die zwei Einkommensgrenzen
In Deutschland besteht Krankenversicherungspflicht. Arbeitnehmer unterhalb der Versicherungspflichtgrenze sind gesetzlich versichert (GKV). Wer 2026 mehr als 77.400 Euro im Jahr verdient, darf in die private Krankenversicherung (PKV) wechseln. Zwei Grenzen werden oft verwechselt: die Beitragsbemessungsgrenze, bis zu der Beiträge berechnet werden, und die Versicherungspflichtgrenze, ab der ein PKV-Wechsel zulässig ist.
GKV-Beitragssätze 2026
Der durchschnittliche Zusatzbeitrag stieg 2026 von 2,5 auf 2,9 Prozent. Kinderlose ab 23 Jahren zahlen den Pflege-Zuschlag von 0,6 Prozent allein.
Rechenbeispiel: 60.000 Euro brutto, gesetzlich, mit Kind
Krankenversicherung 8,75 Prozent von 60.000 Euro ergibt 5.250 Euro, Pflege 1,8 Prozent ergibt 1.080 Euro. Der Arbeitnehmeranteil liegt damit bei rund 6.330 Euro im Jahr, also etwa 528 Euro im Monat. In der GKV sind Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder beitragsfrei mitversichert; in der PKV zahlt jedes Familienmitglied einen eigenen Beitrag.
Häufige Fragen zur Krankenversicherung 2026
Wo liegt 2026 die Einkommensgrenze für den Wechsel in die PKV?
Bei 77.400 Euro im Jahr (Versicherungspflichtgrenze, 6.450 Euro im Monat). Erst wer regelmäßig darüber verdient, kann sich gesetzlich befreien lassen und in die private Krankenversicherung wechseln.
Worin unterscheiden sich Beitragsbemessungsgrenze und Versicherungspflichtgrenze?
Die Beitragsbemessungsgrenze (2026: 69.750 Euro) deckelt den Teil des Einkommens, auf den Beiträge erhoben werden. Die Versicherungspflichtgrenze (2026: 77.400 Euro) ist die höhere Schwelle, ab der ein Wechsel in die PKV überhaupt möglich wird.
Sind meine Kinder in der GKV kostenlos mitversichert?
Ja. In der gesetzlichen Familienversicherung sind Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder ohne Zusatzbeitrag mitversichert. In der PKV benötigt jedes Familienmitglied einen eigenen, separat zu zahlenden Vertrag.
Zuletzt aktualisiert: 30. Mai 2026. Werte für das Jahr 2026. Quellen: Rechengrößen 2026; Bundesgesundheitsministerium.